“80后的養(yǎng)老危機”來了嗎？

“80后的養(yǎng)老危機”，似乎有點危言聳聽，卻可能成為未來的事實。80后這一代很獨特，在改革開放的浪潮中，他們充分享受了經(jīng)濟發(fā)展帶來的紅利，同時也成為隨之而來的高房價、高教育成本、高養(yǎng)老成本等生活成本居高不下的受害者，獨生子女、房奴、車奴、孩奴成為這一代的標簽。然而更悲哀的是，這一代很可能在退休的時候正好面臨我國人口結(jié)構(gòu)老齡化的高峰期，伴隨著“未富先老”、人口結(jié)構(gòu)老齡化等狀況，有限的養(yǎng)老資源要用在更多的退休人員身上，80后可能真正面臨養(yǎng)老危機。

一、80后“養(yǎng)老危機”原因分析

（一）人口結(jié)構(gòu)老齡化，未來有限的社會養(yǎng)老資源要用在更多的老年人身上，社會養(yǎng)老水平有一定的下降趨勢 延遲退休、以房養(yǎng)老、養(yǎng)老金空賬等說法不斷成為近幾年的熱門話題，在一定程度上反映人們對未來養(yǎng)老的憂慮。人口老齡化是世界性問題，據(jù)預(yù)測，2050年我國老年人口將達到頂峰，60歲以上人口將達到4.34億人，約占總?cè)丝诘?/span>1/3。屆時，如今的80后正好處于退休養(yǎng)老階段，最大的為70歲，最小的也有60歲，他們將面臨更多的老年人要分享有限的社會養(yǎng)老資源狀況，由此而帶來養(yǎng)老水平下降似乎是必然的趨勢。當(dāng)然這還取決于2017～2050年這30多年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況。

（二）“未富先老”，80后這一代青壯年時期要面對高房價、高教育成本、高醫(yī)療成本，在居高不下的成本面前其可能未儲備足夠的養(yǎng)老金卻不得不面對老齡化社會 原人社部部長尹蔚民曾表示：我國是一個“未富先老”的國家。的確，在生活成本居高不下的壓力下，80后很可能是“未富先老”的一代。網(wǎng)絡(luò)上流行的段子說：“上小學(xué)時，上大學(xué)不要錢。上大學(xué)時，上小學(xué)不要錢；沒掙錢時，房子是分配的；能掙錢時，拼命賺一年也不夠買個衛(wèi)生間……” 青壯年時期，很多80后要按揭貸款購買房子，要面對高教育成本培育子女，要在“養(yǎng)兒防老”的模式下贍養(yǎng)父母，要面對高醫(yī)療成本。從生涯曲線來看，青壯年時期是主要的收入期，退休后則是主要的支出期，但是80后卻在青壯年時期面臨收入與支出的雙高峰，很難為退休后的支出期積攢足夠的財富來養(yǎng)老。

（三）養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的模式將逐步成為過去式，“社保養(yǎng)老”或許不足以保障退休后的生活品質(zhì)，“理財養(yǎng)老”模式卻在青壯年時期未建立 80后的父輩是50后、60后，父輩的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式是“養(yǎng)兒防老”“社保防老”，因此，80后的“理財養(yǎng)老”理念很難建立。80后的子女大多是“00后”和“10后”，隨著住房需求的下降、鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展等，80后的子女或許不需要面對高房價；同時，隨著社會保障體制的不斷完善，他們的醫(yī)療、教育保障可能得到進一步的完善。 但是需要注意的是，“00后”和“10后”卻恰恰是以最少的勞動力人口贍養(yǎng)最多的老年人口，據(jù)測算，到2050年，每1.3個勞動者就要贍養(yǎng)1個老年人，屆時通過“養(yǎng)兒防老”的壓力可想而知。同時，“社保養(yǎng)老”同樣面臨壓力，一方面“養(yǎng)老金空賬”的說法此起彼伏，且養(yǎng)老金的增長速度能否跑贏CPI的增長速度值得思考；另一方面養(yǎng)老金替代率越來越低，即勞動者退休時的養(yǎng)老金占退休前工資收入的比例越來越低，依靠“社保防老”很可能不足以保障退休后的生活品質(zhì)。

（四）財富或許面臨重新洗牌，中長期（20～30年）房價變化趨勢難以估量，現(xiàn)在大量投資房產(chǎn)的富人未來可能面臨房產(chǎn)貶值；M2每年以10%以上的速度在增長，貨幣不斷貶值，不進行資產(chǎn)規(guī)劃，富人的資產(chǎn)可能面臨縮水 俗話說“30年河?xùn)|，30年河西”，這句話在財富上仍然適用，經(jīng)濟在供需的平衡中不斷調(diào)整，人們所擁有的資產(chǎn)也在供需的平衡中不斷重新分配。 過去的十多年，房產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了黃金十年，即使如今，房價仍在風(fēng)雨飄搖中保持在高位，80后這一代成為在房價最高時購房的一代，同時80后的父輩，如果屬于富裕人群，也熱衷于為子女投資房產(chǎn)，因此房產(chǎn)成為80后的主流資產(chǎn)。 但是到20～30年后，房價走勢會如何？試想，80后很多是獨生子女、80后的下一代很多也是獨生子女，80后的子女到婚嫁年齡的時候，對房產(chǎn)的需求可能是下降的，因此房產(chǎn)在20～30年之后很可能已經(jīng)不再是奢侈品，就像20世紀70年代的奢侈品自行車到如今已經(jīng)成為普通商品一樣。在這種經(jīng)濟供需平衡的調(diào)整過程中，財富未來可能面臨大洗牌。 另外，M2（用來反映貨幣供應(yīng)量的重要指標，同時反映現(xiàn)實和潛在購買力）每年以10%以上的速度在增長，個人的資產(chǎn)增長率如果跑不贏M2，則意味著個人資產(chǎn)的貶值，如果個人不及時進行資產(chǎn)規(guī)劃，提高資產(chǎn)收益率，未來可能在資產(chǎn)不斷的貶值中成為財富洗牌的犧牲者。如何讓不斷地儲備養(yǎng)老資金，同時讓養(yǎng)老資金保持與M2增速相對合理的增長率是進行養(yǎng)老規(guī)劃的基礎(chǔ)。

二、80后如何進行“理財養(yǎng)老”規(guī)劃

目前，80后距退休大概還有30年，正是開展“理財養(yǎng)老”規(guī)劃的最佳階段。以下就80后養(yǎng)老規(guī)劃進行簡要分析。

（一）建立“理財養(yǎng)老”理念，喚醒“理財養(yǎng)老”需求 理念決定行動。喚醒80后“理財養(yǎng)老”需求、建立“理財養(yǎng)老”理念至關(guān)重要，尤其是金融機構(gòu)在為客戶提供理財服務(wù)時，要逐步引導(dǎo)客戶建立“理財養(yǎng)老”理念，激發(fā)客戶“理財養(yǎng)老”需求，使客戶產(chǎn)生進行“理財養(yǎng)老規(guī)劃”的欲望，并逐漸將“理財養(yǎng)老”作為資產(chǎn)配置與理財規(guī)劃的一部分，這也是金融機構(gòu)的社會責(zé)任所在。

建立“理財養(yǎng)老”理念后，需要引導(dǎo)客戶進一步理解理財規(guī)劃的內(nèi)涵。一是“借力”，借助專業(yè)的理財師的力量；二是“長期”，理財養(yǎng)老是一個長期規(guī)劃，從現(xiàn)在開始到退休之前要不停地實施；三是“配置”，針對養(yǎng)老規(guī)劃目標，配置相應(yīng)的產(chǎn)品，并制定方案；四是“動態(tài)”，規(guī)劃在執(zhí)行的過程中，要定期不定期地監(jiān)測資產(chǎn)配置是否仍然合理，并進行動態(tài)調(diào)整；五是“自由”，其最終目標是客戶退休后仍然可以保持財務(wù)上的自由。

（二）選擇專業(yè)理財師，借助理財師力量進行養(yǎng)老規(guī)劃 理財是一個專業(yè)性很強的工作，其目的是實現(xiàn)資產(chǎn)長期穩(wěn)健增值；其過程是把今天的錢配置在不同的資產(chǎn)上，并不斷進行動態(tài)調(diào)整，從而使收益率達到預(yù)期。對大部分非專業(yè)人士來講，自己很難搞好理財，因此在進行“理財養(yǎng)老規(guī)劃”的過程中，應(yīng)當(dāng)建立起理念、喚醒需求，下一步將是選擇一個專業(yè)的理財師，正式開始進行“理財養(yǎng)老規(guī)劃”。 一個好的理財師應(yīng)當(dāng)具備一種“看穿”能力，就是要有基于當(dāng)前看未來的測算能力、從未來回到現(xiàn)在的規(guī)劃能力以及從當(dāng)前走向未來的執(zhí)行能力。理財師一是幫助客戶測算退休時點的養(yǎng)老金需求，并幫助客戶測算既得養(yǎng)老金的總額；二是測算出養(yǎng)老金的缺口，幫助客戶測算在退休前每年需要儲備多少金額去滿足退休后的生活支出；三是幫助客戶制定退休規(guī)劃，并監(jiān)督執(zhí)行與調(diào)整。 雖然我國理財行業(yè)發(fā)展已有十余年，但始終停留在初始水平，以金融機構(gòu)發(fā)行理財產(chǎn)品為主，與“理財規(guī)劃”的差距還很大，而專業(yè)的金融理財師更是鳳毛麟角，因此金融機構(gòu)要進一步加大專業(yè)理財師的培養(yǎng)力度，使專業(yè)理財師真正能夠承擔(dān)起這一社會責(zé)任。

（三）進行“理財養(yǎng)老”規(guī)劃，出方案、配資產(chǎn)、動態(tài)調(diào)整 為客戶進行養(yǎng)老規(guī)劃的具體步驟如下。

1.診斷客戶財務(wù)狀況 梳理客戶資產(chǎn)負債與收支情況，確定每月、每年等時間點用在養(yǎng)老規(guī)劃上的投資金額。

2.制定理財規(guī)劃，出方案，配資產(chǎn) 根據(jù)客戶“理財養(yǎng)老”的目標、家庭財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力等，為客戶制定養(yǎng)老規(guī)劃，量身配置相應(yīng)的產(chǎn)品。例如，老年人患病的概率增大，如果不充分考慮老年人的健康風(fēng)險，其多年的積蓄將很快被老年后的醫(yī)療需求開支侵蝕掉，為了應(yīng)對年老生病醫(yī)療費用大幅支出，從而導(dǎo)致老年生活質(zhì)量下降的風(fēng)險，理財師需及早為客戶配置保險產(chǎn)品；

再如，為避免在M2的增速以及通貨膨脹下養(yǎng)老金出現(xiàn)大幅貶值的風(fēng)險，應(yīng)結(jié)合客戶風(fēng)險承受能力，適當(dāng)配置基金、理財、國債、黃金等相應(yīng)產(chǎn)品。

3.跟蹤、監(jiān)測資產(chǎn)配置狀況，做出動態(tài)調(diào)整 在國外，理財師被比成家庭醫(yī)生，醫(yī)生看完病人之后會要求其定期復(fù)查，對“理財養(yǎng)老規(guī)劃”也要如此，當(dāng)理財師做好了長期的資產(chǎn)配置時，要定期跟蹤、監(jiān)測，根據(jù)客戶需要和市場環(huán)境的變化相應(yīng)地調(diào)整資產(chǎn)配置情況，以達到預(yù)定目標。

4.老年財務(wù)仍然自由理財 其實就是一個延期支付與犧牲的過程，即通過犧牲今天的消費，換取明天的財務(wù)自由。上述長期理財養(yǎng)老規(guī)劃，最終的目的是在退休之后的生命周期中，在沒有收入、純粹支出的階段，能夠保持財務(wù)上的自由。

綜上所述，80后的“養(yǎng)老危機”未來出現(xiàn)的可能性極大，由于我國長期“養(yǎng)兒防老”“社保防老”理念的固化等原因，以及金融機構(gòu)專業(yè)理財師隊伍尚未成型，因此“理財養(yǎng)老”這種模式在我國尚未建立。目前，建立“理財養(yǎng)老”模式的迫切性很強烈，應(yīng)當(dāng)逐步引導(dǎo)人們建立“理財養(yǎng)老”理念，喚醒人們“理財養(yǎng)老”需求，同時要不斷加大專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，使“理財養(yǎng)老”模式逐步建立起來。

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